«Северный город» уже писал о введении по указу президента кредитных каникул на время борьбы с коронавирусом. Однако осталось немало вопросов, касающихся практического применения этого инструмента. Рассказываем о первых появившихся официальных пояснениях.
В КАКОМ СЛУЧАЕ МОЖНО РАССЧИТЫВАТЬ НА КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ
В том случае, если ваша ситуация отвечает одновременно всем нижеперечисленным условиям:
1. Кредитный договор заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах.
2. Доход за месяц снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год (методика расчета среднемесячного дохода за прошлый год пока не утверждена правительства, ждем. Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина обещала обязать банки в ближайшее время разработать онлайн-сервисы для соответствующих расчетов).
3. Сумма кредитов не должна превышать максимальный размер, определенный правительством. Сбербанк в своих разъяснениях называет следующие цифры: 1,5 млн рублей по ипотеке, 600 тыс. рублей по автокредиту, 250 тыс. рублей по потребительским кредитам для физлиц, 100 тыс. рублей по кредитным картам, 300 тыс. рублей по потребкредитам для ИП.
4. В момент подачи заявки заемщик не должен находиться на ипотечных каникулах.
КАК ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ОТСРОЧКОЙ ПЛАТЕЖЕЙ
Это необходимо сделать до 30 сентября 2020 года (если правительство не продлит срок). Соответствующую заявку надо подать в банк способом, предусмотренным в договоре, или по телефону – с того номера, который зафиксирован в договоре. При этом сразу предоставлять пакет необходимых документов не обязательно. «По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное», – пишут «Ведомости».
Соответственно, банк может запросить документы, доказывающие ваше право на пользование кредитными каникулами, то есть документ о том, что именно в период борьбы с коронавирусом ваш доход снизился на 30% и более. Это может быть справка 2-НДФЛ, справка из Центра занятости, где вы зарегистрировались как безработный, больничный лист или что-то еще. Дополнительный список должен опубликовать Центробанк. Кроме того, сам банк без разрешения заемщика может обратиться за данными о доходах в налоговую, Пенсионный фонд, фонд ОМС или социального страхования.
Если (когда) банк запросит подтверждающие документы, вы обязаны будете предоставить их в течение 90 дней. Если не удастся сделать это по уважительной причине, дается еще месяц. Получив документы, банк обязан рассмотреть их в пятидневный срок. Если же банк в течение 60 дней не запросит дополнительных документов, можно считать, что кредитные каникулы предоставлены автоматически.
Однако СМИ приводят комментарий первого зампредправления Сбербанка Александра Ведяхина, который советует не торопиться подавать заявки и тщательно проверить, может ли заемщик доказать, что ухудшение его финансового положения связано именно с пандемией. Потому что, если доказать это документально не получится, условия кредитного договора вернутся к прежнему, а значит, образуется просрочка платежей, по которым будут начислены пени и штрафы, это скажется на кредитной истории.
ЧТО, СОБСТВЕННО, ПРЕДСТАВЛЯЮТ СОБОЙ КАНИКУЛЫ
Во-первых, устанавливается время их действия – до полугода, и дата начала – не позже чем через две недели после подачи заявки.
«В течение каникул тело кредита и проценты по нему не выплачиваются, – пишут «Ведомости». – Начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не вправе. За этот период проценты на ипотечные кредиты также не начисляются, а на потребительские ссуды и кредитные карты начисляются в меньшем размере: по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода. В I квартале 2020 года показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9–18,1%, по кредитным картам – 21,8–22,26%, кредитам наличными – 11,3–30,2% годовых в зависимости от срока и суммы».
ЧТО БУДЕТ ПОСЛЕ
Когда каникулы закончатся, вы продолжите оплачивать текущие платежи. И в самом конце будете вносить платежи пропущенные. То есть срок кредита продлится на столько месяцев, сколько будут длиться ваши каникулы. А это означает, что и переплата за кредит в общем итоге вырастет.
Таким образом, при ближайшем рассмотрении кредитные каникулы не выглядят панацеей от всех проблем. Но в случае если пандемия действительно негативно сказалась на вашей работе и доходах, новый закон может стать реальным шансом сохранить положительную кредитную историю и не погрязнуть в бесконечных штрафах и пенях. Очень четко это пояснила глава Центробанка, слова которой приводят «Ведомости».
«Этим правом (на кредитные каникулы) нужно пользоваться осознанно, – советует Эльвира Набиуллина. – Каникулы даются на полгода, и человек сможет обратиться за ними абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года. И второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы – это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее».
